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La répartition de quotité (% couvert sur chaque emprunteur) impacte le coût ET la fiscalité. Calcul détaillé selon votre profil.
En couple, l'assurance emprunteur peut être répartie entre les 2 conjoints. Le total cumulé doit dépasser 100% pour assurer le crédit. Les options classiques : 100/100 (deux têtes assurées en totalité), 50/50 (chacun couvert à hauteur de sa part), 80/20, 70/30. Chaque option a un impact fiscal et protectrice distinct.
Chaque conjoint est couvert à 100% du capital emprunté. En cas de décès de l'un, l'assurance rembourse l'intégralité du crédit (l'autre n'a plus de mensualité). Coût : ~2x plus élevé qu'une quotité 50/50. Idéal : couples avec 1 seul revenu, couples sans patrimoine, prêts > 250 k EUR.
Chaque conjoint est couvert à 50% du capital. En cas de décès de l'un, l'assurance rembourse 50% (l'autre paye encore 50% du capital restant). Coût : 2x moins cher que 100/100. Idéal : couples 2 revenus stables et similaires, prêts < 200 k EUR.
Le conjoint avec le plus gros revenu est couvert davantage. Logique : si le revenu principal disparaît, le foyer reste protégé. Coût intermédiaire (15-25% moins cher que 100/100). Idéal : couples avec écart de revenus important (cadre + temps partiel, par exemple).
En investissement locatif, les intérêts d'emprunt sont déductibles des revenus fonciers. Mais SEULEMENT pour la part de l'emprunteur bailleur. En quotité 50/50, chaque conjoint déduit 50% des intérêts. En quotité 100/100, l'emprunteur principal peut déduire 100% si seul propriétaire. À évaluer avec un comptable.
Calculez le 'reste à vivre' du conjoint survivant en cas de décès de l'autre : si le revenu restant ne couvre pas (mensualité résiduelle + charges courantes), passez à 100/100. Si le revenu suffit largement, 50/50 ou 80/20 économise beaucoup d'argent sur la durée du prêt.
Article informatif. Pour un devis officiel, consultez un courtier agréé ORIAS.
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