Qu'est-ce qu'une surprime d'assurance emprunteur ?
Une surprime est une majoration tarifaire appliquée par l'assureur lorsqu'il estime que votre profil présente un risque supérieur à la moyenne. En d'autres termes, c'est un surcoût que vous payez en plus du tarif standard pour compenser un risque statistiquement plus élevé de sinistre.
La surprime peut être exprimée en pourcentage du tarif de base (par exemple +50%, +100%, +200%) ou en montant fixe ajouté à la cotisation mensuelle.
Les principales causes de surprime
1. L'état de santé
C'est la cause la plus fréquente. Les pathologies suivantes entraînent couramment des surprimes :
| Pathologie | Surprime courante |
|---|---|
| Diabète type 2 équilibré | 25-75% |
| Diabète type 1 | 50-150% |
| Cancer en rémission (< 5 ans) | 50-200% |
| Hypertension traitée | 25-50% |
| Maladie cardiovasculaire | 50-200% |
| VIH traité (charge virale indétectable) | 25-75% |
| Obésité (IMC > 35) | 25-75% |
| Dépression / troubles psychiques | 25-100% (ou exclusion ITT) |
Rappel : grâce à la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé pour les prêts < 200 000€/personne remboursés avant 60 ans. Si vous êtes dans ce cas, aucune surprime ne peut vous être appliquée.
2. Le tabagisme
Être fumeur entraîne une surprime quasi systématique de 25 à 100%. La définition de « fumeur » varie selon les assureurs, mais la plupart considèrent comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac au cours des 24 derniers mois.
Astuce : si vous arrêtez de fumer, attendez 24 mois puis changez d'assurance emprunteur (grâce à la loi Lemoine). Vous passerez au tarif non-fumeur et économiserez significativement.
3. La profession à risque
Certaines professions sont considérées comme présentant un risque accidentel supérieur :
- Militaires, pompiers, policiers
- BTP (couvreur, grutier, maçon)
- Personnel naviguant aérien
- Plongeurs professionnels
- Agents de sécurité
4. Les sports à risque
La pratique régulière de sports dangereux peut entraîner une surprime ou une exclusion :
- Sports aériens (parapente, ULM, deltaplane)
- Sports mécaniques (moto, karting en compétition)
- Alpinisme au-dessus de 3 500m
- Plongée sous-marine profonde
- Sports de combat en compétition
5. L'âge
Le tarif de base augmente naturellement avec l'âge. Ce n'est pas une surprime à proprement parler, mais l'effet est similaire : un emprunteur de 55 ans paiera 3 à 5 fois plus cher qu'un emprunteur de 30 ans pour les mêmes garanties.
Comment la surprime est-elle calculée ?
La surprime est calculée par le médecin-conseil de l'assureur, sur la base du questionnaire médical et éventuellement d'examens complémentaires. Le calcul prend en compte :
- La nature de la pathologie et sa sévérité
- L'ancienneté de la maladie et l'historique médical
- Le traitement en cours et son efficacité
- Les facteurs de risque associés (tabac, surpoids, sédentarité)
- L'âge de l'assuré
- Les tables de mortalité et de morbidité actuarielles
6 solutions pour réduire ou supprimer une surprime
1. Exploitez la loi Lemoine
Si votre prêt est inférieur à 200 000€ par personne et se termine avant vos 60 ans, changez d'assureur : le questionnaire médical est supprimé, donc pas de surprime possible.
2. Faites jouer la concurrence
Les assureurs n'appliquent pas tous les mêmes surprimes pour une même pathologie. Envoyez votre dossier à 3 à 5 assureurs différents et comparez les réponses. L'écart peut être considérable.
3. Améliorez votre profil de risque
Arrêtez de fumer (24 mois d'arrêt = tarif non-fumeur), perdez du poids si nécessaire, stabilisez votre pathologie avec un suivi médical rigoureux. Puis demandez une réévaluation de votre surprime.
4. Négociez via un courtier spécialisé
Les courtiers en assurance emprunteur connaissent les assureurs les plus ouverts à chaque type de risque. Ils peuvent orienter votre dossier vers l'interlocuteur le plus favorable.
5. Activez la convention AERAS
Si votre surprime est excessive, la convention AERAS prévoit un mécanisme d'écrêtement pour les revenus modestes. Le surcoût au-delà du plafond est pris en charge par un fonds mutualisé.
6. Demandez une révision périodique
Certains contrats prévoient une clause de révision de la surprime si l'état de santé s'améliore. Si votre contrat ne le prévoit pas, changez d'assureur (loi Lemoine) et refaites un dossier médical à jour.
Impact financier concret d'une surprime
Exemple : prêt de 250 000€ sur 20 ans, emprunteur de 40 ans
| Situation | Taux assurance | Coût mensuel | Coût total sur 20 ans | Surcoût vs standard |
|---|---|---|---|---|
| Tarif standard | 0.20% | 42€ | 10 000€ | — |
| Surprime +50% | 0.30% | 63€ | 15 000€ | +5 000€ |
| Surprime +100% | 0.40% | 83€ | 20 000€ | +10 000€ |
| Surprime +200% | 0.60% | 125€ | 30 000€ | +20 000€ |
FAQ
La surprime est-elle définitive ?
Non. Vous pouvez demander une réévaluation si votre état de santé s'améliore, ou changer d'assureur grâce à la loi Lemoine pour obtenir une meilleure tarification.
La surprime s'applique-t-elle à toutes les garanties ?
Pas nécessairement. Une surprime peut être appliquée uniquement sur la garantie décès, ou uniquement sur l'ITT, selon la nature du risque. Par exemple, un problème de dos peut entraîner une surprime uniquement sur l'ITT.
Mon assureur peut-il m'appliquer une surprime en cours de contrat ?
Non, une fois le contrat souscrit, le tarif est garanti pour toute la durée du prêt. L'assureur ne peut pas appliquer une surprime rétroactive.
Conclusion
Une surprime n'est pas une fatalité. Grâce à la loi Lemoine, à la concurrence et à l'amélioration de votre profil de risque, il est souvent possible de la réduire significativement, voire de la supprimer. N'acceptez jamais la première proposition sans comparer.
