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Un tarif n'est comparable qu'à garanties égales. Voici les critères à regarder, dans l'ordre.
Les tarifs d'assurance emprunteur dépendent de votre âge, de votre santé, de votre profession, du montant et de la durée du prêt. Aucun classement général ne vaut pour tous les profils : seuls des devis établis pour votre situation permettent de comparer. Voici la méthode, avec les points qui font réellement varier le prix et la protection.
Votre fiche standardisée d'information (FSI) liste les critères d'équivalence que la banque exige. Ne comparez que des offres qui les respectent tous : une offre moins chère mais refusée par la banque ne vous fera rien économiser.
Demandez à chaque assureur le coût total sur la durée restante du prêt et le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance), qui doivent figurer dans les documents remis. Vérifiez aussi le mode de calcul : une cotisation calculée sur le capital initial reste fixe, une cotisation calculée sur le capital restant dû baisse avec le temps.
Deux contrats qui affichent « incapacité » ou « invalidité » peuvent indemniser très différemment : invalidité appréciée selon votre profession ou selon toute activité, franchise de 30, 90 ou 180 jours, indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, couverture des affections du dos et psychiques, exclusions liées aux sports ou aux déplacements.
À deux, la quotité fixe la part du prêt couverte pour chaque emprunteur. Le coût est à peu près proportionnel à la quotité totale : 100 % + 100 % coûte environ deux fois plus que 50 % + 50 %. Choisissez-la en fonction de la capacité du survivant à rembourser seul, dans la limite du minimum exigé par la banque.
Trois types d'interlocuteurs : la banque prêteuse (contrat de groupe), les assureurs qui distribuent leurs propres contrats individuels, et les courtiers en assurance qui comparent plusieurs assureurs. Un courtier est rémunéré par commission, souvent intégrée à la cotisation : demandez-lui comment il est payé et combien d'assureurs il a consultés.
Article informatif. Vérifiez l'immatriculation ORIAS et le statut de disponibilité du produit avant toute démarche.
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