L'assurance multirisque habitation (MRH) en bref
L'assurance multirisque habitation est le contrat le plus répandu en France, avec plus de 30 millions de contrats actifs. Mais savez-vous réellement ce qu'elle couvre ? Et surtout, ce qu'elle ne couvre pas ?
Derrière l'appellation « multirisque » se cache un ensemble de garanties qui varient considérablement d'un contrat à l'autre. Ce guide détaille chaque garantie pour que vous puissiez vérifier que votre contrat vous protège correctement.
Les garanties de base (incluses dans tous les contrats MRH)
1. Incendie, explosion et implosion
Cette garantie couvre les dommages causés par :
- Un incendie (y compris la fumée et la suie)
- Une explosion (gaz, appareil sous pression)
- La foudre (dommages directs et surtensions)
Ce qui est couvert : les dommages au bâtiment (pour les propriétaires), aux biens mobiliers, les frais de déblaiement et de relogement temporaire.
Exclusions courantes : les incendies volontaires de l'assuré (fraude), les dommages causés par la chaleur sans flamme (trace de fer à repasser sur un vêtement par exemple).
2. Dégât des eaux
Le sinistre le plus fréquent en habitation (environ 1,5 million de sinistres par an en France). Sont couverts :
- Les fuites et ruptures de canalisations
- Les débordements d'appareils (lave-linge, baignoire)
- Les infiltrations par la toiture ou les joints
- Le gel des canalisations
Exclusions courantes : les infiltrations par les murs extérieurs (humidité structurelle), les dommages causés progressivement par un défaut d'entretien, les fuites de piscine.
3. Catastrophes naturelles
Obligatoirement incluse dans tout contrat MRH (loi du 13 juillet 1982). Elle couvre les dommages causés par des événements naturels d'intensité anormale : inondations, coulées de boue, séismes, sécheresse (fissures), avalanches.
Condition : un arrêté ministériel de catastrophe naturelle doit être publié au Journal officiel. La franchise légale est de 380€ (1 520€ pour la sécheresse).
4. Tempête, grêle, neige
Couvre les dommages causés par des vents violents (>100 km/h en général), la grêle et le poids de la neige sur les toitures.
5. Responsabilité civile
Garantie fondamentale qui couvre les dommages que vous (ou les membres de votre foyer) causez à des tiers dans votre vie privée :
- Votre chien mord un passant
- Votre enfant casse les lunettes d'un camarade
- Un dégât des eaux chez vous endommage l'appartement du voisin
- Un pot de fleurs tombe de votre balcon sur une voiture
Les garanties optionnelles (variables selon les contrats)
6. Vol et vandalisme
Couvre le vol de vos biens et les dégradations liées à une effraction ou un vandalisme. Attention aux conditions :
- La plupart des contrats exigent des traces d'effraction (porte forcée, vitre brisée)
- Le vol sans effraction (porte non fermée à clé) est souvent exclu
- Les objets de valeur (bijoux, oeuvres d'art) sont plafonnés — déclarez-les spécifiquement si nécessaire
- Certains contrats exigent des équipements de sécurité (serrure 3 points, alarme)
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7. Bris de glace
Couvre les vitres, fenêtres, baies vitrées, miroirs fixés aux murs et parfois les plaques de cuisson en vitrocéramique et les panneaux solaires.
8. Dommages électriques
Couvre les appareils électriques et électroniques endommagés par une surtension, un court-circuit ou la foudre. Garantie très utile vu le nombre d'appareils électroniques dans nos foyers.
9. Jardin et dépendances
Couvre les équipements de jardin (mobilier, barbecue, tondeuse), les dépendances (garage, abri de jardin, cave) et parfois les végétaux et clôtures.
10. Piscine
Couvre les dommages à la piscine et les accidents corporels liés à son usage. Généralement en option et avec des conditions de sécurité (barrière, alarme).
11. Assistance et services
De nombreux contrats incluent des services d'assistance :
- Relogement temporaire en cas de sinistre grave
- Envoi d'un artisan en urgence (serrurier, plombier, électricien)
- Garde des enfants ou des animaux
- Rapatriement
Ce que la MRH ne couvre (presque) jamais
- L'usure normale : la détérioration naturelle des biens avec le temps
- Les dommages volontaires de l'assuré
- Les biens professionnels stockés dans le logement (sauf extension spécifique)
- La guerre et les actes de terrorisme (sauf garantie GAREAT pour le terrorisme)
- Les véhicules terrestres à moteur (couverts par l'assurance auto)
- Les virus informatiques et cyberattaques (contrats cyber spécifiques)
- Le défaut d'entretien : si un sinistre est causé par un manque d'entretien avéré, l'assureur peut réduire ou refuser l'indemnisation
Comment vérifier que vous êtes bien couvert
Étape 1 : Relisez vos conditions particulières
Les conditions particulières de votre contrat listent précisément vos garanties, plafonds et franchises. Vérifiez notamment le capital mobilier (est-il suffisant pour couvrir la valeur de vos biens ?).
Étape 2 : Vérifiez les plafonds par catégorie
Les contrats MRH prévoient des sous-plafonds par catégorie de biens (bijoux, high-tech, vélos, instruments de musique). Si vous possédez un vélo électrique à 3 000€ mais que le plafond vélo est de 1 000€, vous êtes sous-assuré.
Étape 3 : Identifiez les exclusions
Les exclusions sont listées dans les conditions générales. Portez une attention particulière aux exclusions de la garantie vol (conditions d'effraction) et de la garantie dégât des eaux (entretien).
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FAQ
Mon contrat MRH couvre-t-il le télétravail ?
Les dommages à vos biens professionnels (ordinateur de travail, documents) ne sont généralement pas couverts par la MRH standard. Si vous télétravaillez régulièrement, demandez une extension ou vérifiez avec votre employeur que son assurance vous couvre.
Les dégâts causés par mon animal sont-ils couverts ?
La responsabilité civile de votre MRH couvre les dommages causés par votre animal aux tiers. En revanche, les dommages causés par votre animal à votre propre logement ne sont pas couverts.
Puis-je être sous-assuré sans le savoir ?
Oui, c'est très fréquent. Si vous avez déclaré 15 000€ de capital mobilier mais que vos biens valent 30 000€, vous êtes sous-assuré. En cas de sinistre total, l'assureur appliquera la règle proportionnelle et ne vous indemnisera que la moitié de vos pertes.
Conclusion
Votre multirisque habitation est votre principal rempart financier contre les aléas du quotidien. Ne vous contentez pas de vérifier le prix : examinez les garanties, les plafonds et les exclusions. Un contrat un peu plus cher mais mieux garanti peut vous faire économiser des milliers d'euros en cas de sinistre.
