La quotité d'assurance emprunteur : un choix crucial pour les couples
Lorsque vous empruntez en couple, l'une des décisions les plus importantes — et souvent les plus mal comprises — est le choix de la quotité d'assurance emprunteur. Ce choix détermine la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque co-emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.
Un mauvais choix de quotité peut mettre votre conjoint en difficulté financière grave en cas de coup dur. Voici comment prendre la bonne décision.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?
La quotité représente le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque co-emprunteur. La seule règle : la somme des quotités doit être au minimum 100% et ne peut pas dépasser 200% (100% par personne).
Concrètement, pour un prêt de 300 000€ :
| Quotité | Couverture emprunteur 1 | Couverture emprunteur 2 | En cas de décès de l'emprunteur 1 |
|---|---|---|---|
| 100/100 | 300 000€ | 300 000€ | Le prêt est intégralement remboursé |
| 50/50 | 150 000€ | 150 000€ | 150 000€ remboursés, il reste 150 000€ à charge |
| 70/30 | 210 000€ | 90 000€ | 210 000€ remboursés, il reste 90 000€ à charge |
Les différentes répartitions possibles
Quotité 100/100 : la protection maximale
Principe : chaque emprunteur est couvert à 100%. Si l'un des deux décède ou devient invalide, le prêt est intégralement remboursé par l'assurance.
Avantages :
- Protection maximale pour le conjoint survivant
- Le conjoint n'a plus aucune mensualité à payer
- Idéal si les deux revenus sont nécessaires pour vivre correctement
Inconvénient :
- Coût le plus élevé : vous payez 200% de couverture au lieu de 100%
- Surcoût d'environ 40 à 80% par rapport à une quotité 50/50
Pour qui ? Les couples dont les deux revenus sont indispensables au remboursement du prêt, les couples avec enfants, les couples dont l'un exerce une profession à risque.
Quotité 50/50 : l'option économique
Principe : chaque emprunteur est couvert à 50%. En cas de sinistre touchant l'un des deux, seule la moitié du prêt est remboursée.
Avantages :
- Coût le plus bas
- Adapté si le conjoint survivant peut assumer seul la moitié des mensualités
Inconvénient :
- Le conjoint survivant doit encore rembourser 50% du prêt
- Peut être très problématique si le décédé était le revenu principal
Pour qui ? Les couples aux revenus équivalents et élevés, capables chacun d'assumer seul les mensualités restantes.
Quotité asymétrique (70/30, 60/40, 80/20)
Principe : la quotité est répartie proportionnellement aux revenus de chaque co-emprunteur.
Exemple : si l'emprunteur 1 gagne 4 000€/mois et l'emprunteur 2 gagne 2 000€/mois, une quotité 70/30 reflète leur contribution respective.
Pour qui ? Les couples aux revenus significativement différents. Le conjoint qui gagne le plus est couvert à un pourcentage plus élevé.
Comment choisir la bonne quotité : la méthode en 4 étapes
Étape 1 : Évaluez vos revenus respectifs
Calculez la part de chaque emprunteur dans les revenus du ménage. Si l'un gagne 60% des revenus totaux, sa quotité devrait être d'au moins 60%.
Étape 2 : Estimez les charges incompressibles
En cas de décès de votre conjoint, pourriez-vous assumer seul(e) les charges du foyer (prêt, charges courantes, frais des enfants) ? Si la réponse est non, une quotité 100/100 s'impose.
Étape 3 : Tenez compte de votre patrimoine
Si vous disposez d'une épargne importante, d'un contrat d'assurance-vie conséquent ou d'autres biens, une quotité moindre peut être envisageable car vous avez un filet de sécurité financier.
Étape 4 : Intégrez les autres protections
Prévoyance professionnelle, assurance décès, pension de réversion... Ces revenus complémentaires réduisent le besoin de couverture par l'assurance emprunteur.
Impact sur le coût de l'assurance
Exemple pour un couple de 35 ans, prêt de 300 000€ sur 20 ans :
| Quotité | Coût mensuel total | Coût total sur 20 ans | Économie vs 100/100 |
|---|---|---|---|
| 100/100 (200%) | 80€ | 19 200€ | — |
| 70/30 (100%) | 50€ | 12 000€ | 7 200€ |
| 50/50 (100%) | 45€ | 10 800€ | 8 400€ |
L'écart est significatif, mais rappelez-vous : l'économie ne vaut pas le risque si votre conjoint se retrouve en difficulté financière.
Simulez le coût de votre assurance selon différentes quotités
Cas particuliers
Couple non marié (concubins, PACS)
En cas de décès, le concubin ou partenaire pacsé n'hérite pas automatiquement (sauf testament). La quotité 100/100 est d'autant plus importante car le survivant devra assumer le prêt sans nécessairement hériter des biens du défunt.
Investissement locatif en couple
Pour un investissement locatif, la quotité peut être réduite car les loyers couvrent tout ou partie des mensualités. Une quotité 50/50, voire moins, peut suffire si les revenus locatifs sont stables.
Écart d'âge important
Si l'un des co-emprunteurs est nettement plus âgé, son assurance sera plus chère. Une quotité plus élevée sur le conjoint le plus jeune (moins cher) peut optimiser le coût global tout en maintenant une bonne protection.
Peut-on changer de quotité en cours de prêt ?
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment. En changeant d'assureur, vous pouvez modifier la quotité (sous réserve que la banque accepte l'équivalence de garanties).
Les situations qui justifient un changement de quotité :
- Divorce ou séparation
- Changement significatif de revenus
- Naissance d'un enfant
- Départ en retraite de l'un des conjoints
FAQ
La banque peut-elle imposer une quotité minimale ?
Oui, la banque peut exiger une quotité minimale (généralement 100% au total). Certaines banques exigent même 100% sur chaque tête pour les prêts résidence principale.
Peut-on avoir des quotités différentes pour décès et invalidité ?
Certains contrats le permettent. Vous pouvez par exemple être couvert à 100% en décès mais seulement 50% en ITT. Cela réduit le coût tout en maintenant une protection décès maximale.
Notre recommandation
Pour la résidence principale d'un couple avec enfants, nous recommandons une quotité 100/100 malgré son coût plus élevé. La différence de prix est souvent modeste (30 à 50€/mois) rapportée à la protection apportée. Et grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez obtenir cette couverture maximale à un prix compétitif.
